Planifier sa retraite permet de ne pas détruire les longues et heureuses années à venir pour lesquelles vous avez cotisé.

 

Voici ce qu’un conseiller en retraite souhaite vous dire pour éviter les erreurs budgétaires courantes.

1. Négliger de planifier sa retraite

Beaucoup de gens se dirigent allègrement vers la retraite sans trop se soucier de la manière dont ils vont s’arranger financièrement le moment venu. C’est inquiétant de constater que certains consultent un expert en finances seulement après avoir pris leur retraite. Le conseiller financier Thibault FOUCART fondateur de la société Assetial Sàrl à Genève parle de l’une des erreurs les plus courantes: «Les gens ne planifient vraiment pas assez leur retraite. C’est incroyable: plusieurs viennent nous voir pour organiser leur retraite… après l’avoir prise.»

Planifier rend le processus beaucoup plus facile, mais si vous êtes sur le point de prendre votre retraite sans vous y être préparé, ne désespérez pas.

«Il n’est jamais trop tard, continue Thibault Foucart. J’ai vu des gens dans la mi-cinquantaine qui n’avaient presque pas mis d’argent de côté pour la retraite et qui, en s’y mettant sérieusement, ont fini par être en bonne santé financière avant d’atteindre 65 ans.»

2. Procrastiner au moment de planifier sa retraite

Bien des gens ont vraiment l’intention de planifier leur retraite, mais ils repoussent sans cesse l’élaboration d’un plan. Plusieurs raisons peuvent expliquer cela. «Beaucoup de gens sont intimidés par les questions financières, rapporte Thibault Foucart. Et ils ne les comprennent peut-être pas si bien non plus. Ils sont un peu gênés de parler avec un conseiller ou encore ils ont simplement peur de parler au mauvais conseiller et de se faire vendre quelque chose.»

Mais procrastiner pour la planification de votre retraite est une erreur. «Le fait de vous cacher la tête dans le sable et d’attendre une autre année avant de vous en occuper ne vous facilitera pas les choses, avertit Thibault Foucart. «Ce qui compte, c’est de planifier dès maintenant.»

3. Prendre sa retraite tôt

Certaines personnes décident de prendre leur retraite tôt sans vérifier si elles possèdent suffisamment d’actifs pour s’assurer une vie confortable. Il est important de comprendre votre situation avant de précipiter votre retraite – quelques années de travail de plus à cotiser à un fonds de pension ou le fait d’épargner pourraient vous permettre d’en récolter les fruits dans les prochaines années. Mais bien des gens décident subitement qu’ils doivent prendre leur retraite tôt. «En Suisse, approximativement une personne sur trois prend sa retraite plus vite que prévu, que ce soit en raison d’un problème de santé ou d’un changement d’emploi, explique Thibault Foucart. Elles s’y voient tout à coup contraintes sans avoir eu beaucoup de temps pour planifier.» Mais si le pire devait survenir, Thibault Foucart conseille de prendre du recul, de cerner les problèmes et s’y attaquer un à la fois.

4. Compter sur la LPP ou l’AVS

Une autre erreur budgétaire courante est de trop compter sur un fonds de pension (type LPP 2ème pilier) d’entreprise ou sur la sécurité sociale (type AVS 1er pilier) pour vous aider à bien vivre à la retraite. Un simple coup d’œil à vos dépenses probables démontrera qu’un tel montant ne suffira pas à vous faire vivre sans soucis, ou alors que ce même montant vous permette de vivre, mais pas de profiter…

Avoir à s’inquiéter pour les questions financières peut non seulement vous miner le moral, mais entraîner des problèmes de santé et la dépression.

5. Ne pas épargner suffisamment

Selon des statistiques sur le bien-être économique des ménages suisses a révélé que 28% des adultes non retraités n’avaient pas la moindre économie pour se préparer à la retraite. Et environ la moitié de la population avait un sentiment d’incertitude face à sa capacité à gérer son argent à la retraite.

Le montant moyen que les gens avaient épargné pour leur retraite était de 60 000 CHF, ce qui est nettement insuffisant pour vivre confortablement pendant 20 ans ou davantage. Avant de déterminer combien d’argent vous aurez besoin d’épargner avant de pouvoir prendre une retraite confortable, vous devez avoir une idée claire de vos dépenses actuelles et futures.

6. Sous-estimer ses frais de subsistance

Les gens tendent à penser qu’ils vont dépenser moins lorsqu’ils prendront leur retraite, et c’est vrai que certaines dépenses – les frais de déplacement par exemple – vont effectivement diminuer. D’autres dépenses, elles, pourraient par contre augmenter. Par exemple, vous voudrez peut-être dépenser plus d’argent sur des activités de loisir comme manger au restaurant avec des amis ou voyager plus. Vos factures de chauffage peuvent augmenter si vous restez à la maison toute la journée plutôt que de passer vos heures actives dans les bureaux chauffés de votre employeur.

On estime généralement que votre budget de retraite devrait représenter 80% de vos dépenses actuelles. Et n’oubliez pas qu’à cause de l’inflation, votre budget ne vous permettra pas de subvenir à vos besoins pendant autant d’années qu’il ne le fait aujourd’hui.

7. Sous-estimer ses frais de subsistance

Les gens tendent à penser qu’ils vont dépenser moins lorsqu’ils prendront leur retraite, et c’est vrai que certaines dépenses – les frais de déplacement par exemple – vont effectivement diminuer. D’autres dépenses, elles, pourraient par contre augmenter. Par exemple, vous voudrez peut-être dépenser plus d’argent sur des activités de loisir comme manger au restaurant avec des amis ou voyager plus. Vos factures de chauffage peuvent augmenter si vous restez à la maison toute la journée plutôt que de passer vos heures actives dans les bureaux chauffés de votre employeur.

On estime généralement que votre budget de retraite devrait représenter 80% de vos dépenses actuelles. Et n’oubliez pas qu’à cause de l’inflation, votre budget ne vous permettra pas de subvenir à vos besoins pendant autant d’années qu’il ne le fait aujourd’hui.

8. Faire des folies au début de la retraite

C’est tentant évidemment. Lorsque vous avez tout à coup un gros montant d’argent à votre disposition et que vous avez travaillé dur toute votre vie, c’est compréhensible de vouloir faire des folies en vous payant une croisière autour du monde ou un abonnement à un club de golf sélect.

Mais à moins qu’elles ne soient planifiées, ce genre de dépenses pourraient vous faire vivre toutes sortes de difficultés financières. «Souvent les gens dépensent trop au début de leur retraite, explique Thibault Foucart. La retraite signifie beaucoup de temps libre, et nous voyons parfois des personnes jeter carrément leur argent par la fenêtre.» Faire attention à vos dépenses vous assurera une retraite beaucoup plus confortable.

9. Ne pas avoir anticipé le renouvellement de l’hypothèque

La retraite s’accompagne souvent d’une baisse considérable du revenu.

Pour les retraités qui ont souscrit une hypothèque, cette situation peut s’avérer très problématique si la capacité financière exigée par la banque s’en trouve affectée, d’autant plus que de nombreux ménagés ont utilisés leurs avoir du 2ème pilier (LPP) afin d’effectuer un retrait anticipé (EPL). Dans le pire des cas, les retraités seront contraints de vendre leur bien immobilier.

10. Sous-estimer les frais médicaux

Les frais médicaux sont susceptibles d’augmenter avec l’âge. «Les dépenses pour les soins médicaux sont un enjeu important à la retraite, explique Thibault Foucart. Beaucoup de gens ne tiennent pas compte des factures de dentiste, par exemple. «Soyons réalistes: nos dents ne durent pas nécessairement toute notre vie. Et la plupart des couvertures d’assurance médicale ne comprennent pas les soins dentaires, ajoute-t-il. Les gens pourraient ainsi dépenser 10 000 ou 20 000 CHF qu’ils n’avaient pas mis de côté. Les soins dentaires semblent un plus gros enjeu que les frais médicaux pour la majorité des personnes avec qui nous avons traité.»

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