À la veille de votre retraite : quel choix faire pour votre 2e pilier ?
Lorsque vous vous approchez de la retraite, il est temps de décider comment utiliser l’avoir de vieillesse accumulé dans votre 2e pilier tout au long de votre vie active. Vous avez trois options : une rente mensuelle, un retrait en capital, ou une combinaison des deux. Voici quelques points pour vous guider dans votre décision.
Comprendre l’impact de votre choix
Le choix que vous ferez concernant vos avoirs du 2e pilier aura un impact significatif sur votre vie et celle de votre famille. Pour faire le meilleur choix, vous devez tenir compte de plusieurs facteurs, notamment votre état de santé, votre situation familiale, financière et patrimoniale, ainsi que vos éventuelles hypothèques.
Les trois options pour bénéficier des prestations de vieillesse
Rente mensuelle viagère
Paiement en capital unique
Combinaison des deux
Questions à se poser pour faire le bon choix
Quel montant sera versé par le 1er pilier (AVS) et quels sont mes autres revenus et capitaux (épargne, 3e pilier) ?
De quel montant mensuel aurai-je besoin à la retraite ?
Suis-je en bonne santé ?
En cas de retrait du capital, ai-je les compétences pour le gérer ?
Suis-je capable de planifier mes dépenses et de respecter un budget fixe ?
Si je décède, mon conjoint sera-t-il financièrement autonome ou aura-t-il besoin d’une sécurité financière ?
Si je décède, est-ce que je veux que mes enfants puissent profiter du capital épargné ?
Votre certificat d’assurance (ou certificat de prévoyance) annuel, remis par votre caisse de pension, vous donnera des informations précieuses sur votre avoir actuel et les prestations de retraite projetées.
Sécurité et tranquillité d’esprit : la rente
Choisir la rente, c’est opter pour la solution la plus simple et sécurisante. Vous bénéficiez d’un revenu fixe garanti à vie, sans avoir à vous soucier de la gestion de vos finances. Cependant, cette option n’offre pas de flexibilité pour utiliser votre avoir autrement, par exemple pour un achat immobilier ou une donation à vos enfants.
À noter : la plupart des caisses de pension ne permettent pas au conjoint survivant de percevoir un capital, mais elles lui allouent généralement 60 % de la rente du défunt. En revanche, HOTELA fait partie des rares caisses permettant un retrait en capital pour le conjoint survivant d’un assuré ayant choisi une rente. Les enfants peuvent recevoir une rente de 20 % jusqu’à 18 ans, ou 25 ans s’ils sont en formation. Le capital non utilisé est réinjecté dans le collectif de la caisse en cas de décès de l’assuré avec des enfants majeurs ou actifs.
Liberté financière : le retrait en capital
Si vous optez pour le retrait en capital, vous bénéficiez d’une plus grande liberté financière. Vous pouvez utiliser cet argent pour solder des dettes, investir, ou tout simplement le garder sur un compte bancaire. Cette option offre également un avantage fiscal, car le capital est imposé une seule fois, séparément de votre revenu, à un taux réduit.
En cas de décès, le capital restant peut être transmis à vos proches. Cependant, cette option n’apporte aucune garantie financière. Vous assumez les risques des fluctuations du marché et pourriez manquer de capital en cas de longévité exceptionnelle.
Le meilleur des deux mondes : combiner rente et capital
Combiner la rente et le capital permet de bénéficier des avantages des deux options. La règle de base est de couvrir vos frais mensuels fixes avec vos rentes du 1er et du 2e pilier, et de retirer le reste du capital. Cela vous garantit une sécurité financière tout en vous offrant la liberté d’utiliser une partie de votre capital comme bon vous semble.
Points pratiques
Si vous optez pour le capital ou la combinaison rente/capital, vous devez généralement faire une demande écrite plusieurs mois avant la date de votre retraite. La confirmation écrite du conjoint est également nécessaire.
Conclusion
Il n’y a pas de solution universelle. Chaque option a ses avantages et ses inconvénients, et le choix dépend de votre situation personnelle. Prenez le temps de réfléchir à vos objectifs, à votre santé et à votre situation familiale pour faire le choix qui vous convient le mieux.