AVS et indépendants

Imaginez : vous lancez votre activité indépendante en Suisse, libre et maître de votre destin, mais un piège invisible guette – vos cotisations AVS, bien plus légères que celles des salariés, ne couvrent souvent que 20-30% de votre revenu à la retraite. Des milliers d’indépendants se retrouvent ainsi avec une rente minimale de 2’500 CHF/mois, loin du train de vie bâti pendant des années de sacrifices. Décryptons ensemble ces mécanismes et comment combler ces lacunes avant qu’il ne soit trop tard.

Les indépendants en Suisse cotisent à l’AVS (1er pilier) sur leur bénéfice net annuel, contrairement aux salariés où employeur et employé partagent les charges. Le taux total AVS/AI/APG atteint 10% (AVS : 8,1%) dès 60’500 CHF de revenu, mais est dégressif entre 10’100 CHF (5,371%) et ce seuil, avec un minimum de 530 CHF/an.

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L’AVS seule vise 20-40% du dernier salaire, laissant un trou majeur sans 2e pilier (LPP, facultative pour indépendants). Beaucoup d’indépendants sous-estiment cela, risquant une retraite à 2’500-3’000 CHF/mois max. Après âge AVS (65 ans hommes/64 femmes), une franchise de 16’800 CHF/an s’applique, mais renonçable pour booster la rente.

En invalidité (perte ≥50% capacité), la rente AI de base calculée sans lacunes reste faible : 1’200-2’500 CHF/mois typique pour indépendants sans 2e pilier, calculée sur années cotisées et palier bernoise. Sans LPP volontaire ni assurances privées, ajoutez franchise AI (réadaptation prioritaire) et absence d’indemnités journalières complètes, menant à un revenu net très faible et bien loin du bénéfice antérieur.

• Affiliez-vous à la caisse cantonale avant 1er paiement ; exonération si <2’500 CHF accessoire.

• Complétez par LPP volontaire (jusqu’à 60% salaire coordonné) ou pilier 3a (déductible, rachats 2026).

• Optimisez : passez à LAA distincte pour accidents (meilleure que LAMal) et vérifiez libre passage LPP oublié via uFind